info@myfin.biz
+7(926)2287904

Сценарии использования программы iCreditRate

    Home / Заметки / Сценарии использования программы iCreditRate

Сценарии использования программы iCreditRate

0
Сценарии использования программы iCreditRate

НЕОЖИДАННОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ICREDITRATE: ПОДБОР КОМФОРТНОГО КРЕДИТА
В примерах, которые приведены ниже, iCreditRate используется стандартным образом: у Вас есть параметры кредита и необходимо определить его реальную стоимость. Часто возникает обратная задача: Вы хотите взять кредит, но слабо представляете, какие параметры Вам подойдут. В данном случае iCreditRate тоже будет неплохим помощником, программа позволит оценить параметры кредита, наиболее комфортные для Вас.

  1. Вы решили купить квартиру, но не знаете, какой кредит Вам подойдет. Больше сумма и дольше срок или немного, но недолго? Попробуем разобраться.
    Предположим, что Ваша зарплата составляет 30 тыс. рублей, зарплата супруга/супруги — 50 тыс. рублей. Ваша семья выплачивает потребительский кредит, ежемесячный платеж по которому составляет 5 тыс. рублей.
    Суммарный семейный доход составляет 30 тыс. рублей + 50 тыс. рублей = 80 тыс. рублей. Предположим, Вы арендуете квартиру за 20 тыс. рублей в месяц, коммунальные платежи составляют 4 тыс. рублей. На транспорт, питание и повседневные нужды Ваша семья тратит 15 тыс. рублей в месяц. Получается, что сумма, которой Вы можете свободно распоряжаться, равна:
    80 тыс. рублей5 тыс. рублей (выплаты по потребкредиту) — 20 тыс. рублей (аренда квартиры) — 4 тыс. рублей (коммуналка) — 15 тыс. рублей (текущие расходы) = 36 тыс. рублей
    Полученную сумму Вы потенциально можете тратить на выплаты по ипотеке. Однако, учитывая сегодняшний уровень цен, такую сумму (если она не превышает 100 тыс. рублей) лучше разделить пополам. Комфортно Вы сможете обслуживать ипотечный кредит, если выплаты будут составлять 36 тыс. рублей / 2 = 18 тыс. рублей в месяц. Остальная часть будет оставаться на непредвиденные расходы. Конечно, оценка очень консервативная с одной стороны, но она не учитывает и возможный рост стоимости аренды/квартплаты/коммунальных услуг и т.д. на период кредитования.
    Теперь остается запустить iCreditRate, выбрать «Обычный кредит», указать значение ежемесячного платежа 18 000 рублей (поменяв режим строки заявленной ставки). Затем Вы можете выбрать желаемый размер кредита (сумму денег, которой Вам не хватает до покупки квартиры, например, 3 млн. рублей) и срок кредитования (например, 20 лет). Нажав кнопку «Далее», Вы увидите параметры кредита, который Вам подходит. Рекомендую обратить внимание именно на показатель эффективной ставки: сделанная оценка не учитывала наличия комиссий и дополнительных платежей (в том числе, страховых). В приведенном примере эффективная ставка оказалась равной 3.96% годовых. Параметры реального кредита должны быть таковы, чтобы с учетом всех дополнительных комиссий и выплат эффективная ставка не превысила расчетную (для оценки такой ставки Вы можете использовать соответствующий пункт программы iCreditRate).
    Как видим, ставка весьма далека от предлагаемых банками. Получается, что ипотеку на желаемых условиях лучше не брать, стоит посмотреть квартиру подешевле и/или срок кредита больше. Например, при сумме кредита в 1.5 млн. рублей и сроке 25 лет, эффективная ставка окажется равной 14.88% годовых, что вполне соответствует действительности. Конечно, Вы можете попробовать выплачивать ежемесячно сумму более 18 тыс. рублей, но практика показывает, что риск неплатежа возрастает. Зачем Вам лишние проблемы и головная боль?
    Все вышесказанное является субъективным мнением автора, с учетом текущих экономических реалий (2013 год). Но общая рекомендация остается неизменной: выплаты по кредиту не должны превышать половину суммы, оставшейся от общего дохода семьи за вычетом выплат по уже взятым кредитам и текущих расходов (транспорт, питание, хозтовары, квартплата, аренда жилья). Если такой остаток превышает 100 тыс. рублей (в ценах 2013 года), то можете использовать и большую часть, но старайтесь не выходить за 70% — 80%. Лучше отказаться от кредита, постараться увеличить свои доходы и снизить расходы, чем получить пени и штрафы по несвоевременным платежам.

КРЕДИТЫ НАЛИЧНЫМИ

  1. Вам пришло следующее предложение от банка:
    Вы можете оформить двухлетний кредит в размере 100000 рублей на очень выгодных условиях: ставка 18.16% годовых — Ваш платеж составит всего 5000 рублей в месяц. Комиссия за выдачу кредита всего 5000 рублей, ежемесячная комиссия — 1000 рублей.
    Заполнив поля программы соответствующими значениями и нажав кнопку «Далее» оказывается, что реальная ставка по кредиту составляет 53.49% годовых. Стоит ли брать такой кредит — решать Вам, но теперь Вы имеете представление о реальных условиях этого кредита.
  2. Банк предлагает Вам кредит в размере 1000000 рублей на срок 7 лет (т.е. 84 месяца) со ставкой 12.25% годовых. В этом случае ежемесячный платеж составляет 17786.71 рублей. Банк предлагает Вам уменьшить ставку на 1.5%, но за это необходимо заплатить 4% от суммы кредита. Т.е., фактически выплачивается единовременная комиссия в размере 40000 рублей. Тогда Ваша номинальная ставка составит 10.75% годовых, а ежемесячный платеж — 16991.27 рублей. Рассчитанная с помощью программы эффективная ставка в первом случае оказывается равной 12.96% годовых, во втором — 12.78%. Таким образом, второй вариант оказывается действительно выгоднее, но не так, как это могло бы показаться (хотя номинальная ставка снизилась на 1.5%, реальная уменьшилась всего на 0.18%).

АВТОКРЕДИТЫ

  1. Автодилер делает Вам выгодное предложение:
    При покупке автомобиля в кредит на 1 год Вы платите 50% от стоимости машины и получаете ставку всего 8.0% годовых. Так, заплатив всего 250000 рублей (половина стоимости, т.е. сумма кредита для Вас составит вторую половину — тоже 250000 рублей), Ваш ежемесячный платеж по кредиту составит всего 22265 рублей. Платеж включает в себя страховые выплаты.
    В этом случае оказывается, что эффективная ставка по кредиту составляет 13.19% годовых. Естественно, поскольку платеж по кредиту включает в себя дополнительные страховые выплаты, то реальная стоимость кредита для Вас выросла. Оценив эту стоимость Вы сможете принять более взвешенное решение и избавить себя от неприятных разочарований в будущем.

ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ

  1. Банк предлагает следующие условия по ипотеке:
    Первоначальный взнос — 20% от стоимости квартиры, срок кредита — 20 лет, максимальная сумма кредита — 10 млн. рублей, процентная ставка — 13% годовых. Плата за рассмотрение заявки составляет 5000 рублей. Плата за оценку квартиры — 5000 рублей. Оплата дополнительных расходов (регистрация договора, регистрация права собственности, составление доверенностей, аренда ячейки) — 30000 рублей. Ежегодная страховка по кредиту составляет 1% от остатака.
    Окончательный размер дополнительных платежей становится известен обычно после одобрения кредита банком.
    Выберите в программе iCreditRate «Ипотечный кредит». Предположим, Вы хотите приобрести квартиру стоимостью 5 млн. рублей, с первоначальным взносом 20% от стоимости квартиры и сроком кредита 20 лет. Банк рассчитал для Вас размер ежемесячного платежа, который составит 46864 рубля. Разовая комиссия составит в данном случае 40000 рублей (5000 рублей за рассмотрение заявки, 5000 рублей за оценку квартиры и 30000 рублей за прочие расходы). Эффективная ставка в данном случае составит 15.03% годовых, то есть почти на 2% больше заявленной банком.
    Стоит отметить, что даже в отсутствии комиссий эффективная ставка может оказаться больше номинальной: если рассматривать кредит как «вклад наоборот», то выплачиваемые каждый месяц по такому вкладу проценты «капитализируются» — прибавляются к основной сумме, поэтому полученная в конце года сумма бывает больше, нежели при добавлении процентов в конце года. Получаемые ежемесячные выплаты по кредиту банк может направлять на выдачу других кредитов, от которых он тоже будет получать проценты. Поэтому эффективная ставка по кредиту обычно выше номинальной.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

  1. Вы решили приобрести себе новый телефон ценой 44 тыс. рублей. В магазине имеется возможность продать такой телефон в кредит. Доступны следующие предложения:
    Кредит на 10 месяцев с предварительной оплатой 10% стоимости (4400 рублей), ежемесячный размер выплат составит 4400 рублей. Т.е. сумма кредита составляет 39600 рублей (44000 рублей — 4400 рублей первоначального взноса). Эффективная ставка для такого предложения будет равна 26.27% годовых.
    Кредит на 6 месяцев с предварительной оплатой 50% стоимости (22000 рублей), ежемесячный размер выплат составит 4200 рублей. Т.е. сумма кредита составляет 22000 рублей (44000 рублей — 22000 рублей первоначального взноса). Эффективная ставка будет равна 60.54% годовых.
    Такая существенная разница в стоимости кредита возникает из-за того, что в первом случае Вы оплачиваете сразу 10% от цены товара, а во втором — половину, т.е. во втором случае сумма кредита оказывается практически в два раза меньше, а размер ежемесячного платежа практически не меняется.
  2. При покупке товара стоимостью 35490 рублей Вам предлагают кредит на 12 месяцев с первоначальным взносом 20% от стоимости товара (т.е. 7098 рублей), с нулевой ставкой процента и ежемесячным платежом 2366 рублей. При прочтении кредитного договора выясняется, что за выдачу кредита Вы платите комиссию 300 рублей, ежемесячно за обслуживание счета Вы платите 2% от первоначальной суммы кредита (2% * (35490 — 7098) = 567.84 рубля).
    Эффективная ставка по такому кредиту составит 53.86% годовых. Дополнительные комиссии привели к существенному росту реальной стоимости кредита.

МИКРОКРЕДИТЫ

  1. Вам предложили микрокредит на следующих условиях: сумма кредита составляет 20 тыс. рублей, срок кредита — 39 недель, еженедельный платеж — 910 рублей. Эффективная ставка по такому микрозайму составить 423.87% годовых.
  2. Вы взяли микрокредит на сумму 12000 рублей сроком на 35 дней. Вся сумма долга и проценты выплачиваются в конце срока. Финальная выплата составит 15400 рублей. Эффективная ставка по микрокредиту равна 1248.42% годовых.
    Несмотря на небольшие, на первый взгляд, суммы выплат, эффективные ставки у микрокредитов достаточно высокие. Во-первых, суммы выплат невелики в абсолютном выражении, но, учитывая небольшой размер кредита, они оказываются весьма существенными в процентном отношении. Так, в первом примере еженедельная выплата составляет 4.55% от суммы кредита. Переплата во втором случае равна 28.33% (переплата составляет 3400 рублей = 15400 рублей — 12000 рублей). Учитывая короткий срок кредита и высокую частоту выплат (в первом примере выплаты производятся еженедельно, во втором случае срок кредита составляет чуть больше месяца), получается, что эффективная годовая ставка оказывается весьма высокой.
  3. Вам предложили самостоятельно назначить вознаграждение по микрокредиту. Вы решили взять 12000 рублей на две недели (14 дней), готовы заплатить за это вознаграждение в 101 рубль (т.е. в конце срока вы возвращаете 12101 рубль).
    Ставку можно рассчитать в программе iCreditRate или JCreditRate, выбрав раздел микрокредитов. Для срока кредита следует выбрать режим со сроками в днях (в программе JCreditRate следует сразу выбрать режим микрокредитов с единовременной выплатой). Тогда Вы можете задать в поле финального платежа сумму, возвращаемую по окончании микрозайма. Оказывается, что в рассматриваемом случае эффективная ставка составит 24.42% годовых, что весьма неплохо для микрокредита.
    P.S. Идея с самостоятельным назначением вознаграждения необычная, но первый пример уже есть: 911 Кредит.
%d такие блоггеры, как: