info@myfin.biz
+7(926)2287904

Эффективная ставка — универсальный показатель

    Home / Заметки / Эффективная ставка — универсальный показатель

Эффективная ставка — универсальный показатель

0
Эффективная ставка — универсальный показатель

Сегодня кредитование является распространенной и доступной услугой. Существует огромное количество разнообразных предложений. Зачастую, в рекламе говорится про выгодные и уникальные условия. Как сориентироваться в таком многообразии?

Основной характеристикой любого кредита является процентная ставка — параметр, который отражает стоимость денег для заемщика (для Вас). С другой стороны, этот же показатель говорит о доходности вложения для кредитора (для Банка). Действительно, любой кредит можно рассматривать как вклад «наоборот»: в качестве банка выступаете Вы — заемщик, а в качестве вкладчика — кредитор (Банк). Тогда процент по такому «вкладу» определяет доход кредитора. Размер дохода в денежном выражении (переплата) зависит от срока и величины такого «вклада», т.е. чем больше сумма денег и чем длиннее срок, тем больше денег получит кредитор и заплатите Вы (при неизменной ставке). Процентная ставка определяет стоимость займа и позволяет сравнивать кредиты с разными сроками и величиной долга между собой.

Может возникнуть вопрос: разве не лучше взять кредит с меньшей переплатой? Ответ лежит на поверхности: чудес не бывает, если среди кредитов с одинаковой ставкой у одного из них переплата ниже, значит он выдается на меньший срок или имеет меньший размер. Просто Вы заплатите ту же цену, но за меньший период или за меньшую величину займа. Это также означает, что сейчас Вы потратите больше собственных денег (меньше сумма кредита — большую долю своих денег Вы платите сейчас, меньше срок кредита (при том же размере) — Вы будете отдавать в месяц больше своих денег на погашение). Тысяча рублей сегодня и тысяча рублей завтра — немного разные деньги (вспомните, что Вы могли купить пять или десять лет назад на тысячу рублей, а что сейчас), поэтому переплачивая в будущем, Вы можете получить больше в настоящем. Конечно, это не призыв жить в кредит — реальная стоимость заемных средств вряд ли окажется «бесплатной», но все же не стоит уделять такого большого внимания переплате. В любом случае, серьезные финансовые решения каждый должен принимать самостоятельно, а большее понимание сути происходящего позволит сделать такие решения взвешенными и осознанными.



Получается, что процентная ставка может выступать удобным средством для сравнения различных кредитов: не важно, разные у них сроки или нет, большие они или маленькие, — по значению ставки всегда можно судить, какой кредит дороже, а какой нет. Тут есть подводные камни: Банк может предложить весьма выгодную ставку (обычно ее называют номинальной ставкой), но по кредиту предусмотрены различные комиссии. Тогда Ваши реальные затраты вырастут, т.е. вырастет стоимость кредита. Обычно, банки не любят относить комиссии напрямую к затратам по кредиту, а классифицируют их как оплату дополнительных услуг (комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за ведение счета и т.п.). Часто именно такие платежи становятся существенной частью Ваших расходов. Необходимо учитывать такие расходы наравне с выплатами по основному долгу, что позволит оценить реальную стоимость займа. Подобные затраты включаются в расчет эффективной процентной ставки. Именно эффективная ставка дает представление о стоимости кредита. Такую ставку и следует применять для оценки различных предложений — она отражает Ваши реальные затраты по кредиту.

%d такие блоггеры, как: