info@myfin.biz
+7(926)2287904

Кредиты до зарплаты и микрозаймы — не все так плохо

    Home / Заметки / Кредиты до зарплаты и микрозаймы — не все так плохо

Кредиты до зарплаты и микрозаймы — не все так плохо

0
Кредиты до зарплаты и микрозаймы — не все так плохо

В последние годы большое распространение в России получили микрофинансовые организации и их основной продукт — микрозаймы. Это небольшие (до нескольких десятков тысяч рублей) ссуды, которые выдаются на короткий (до одного года) срок. Для получения требуется минимум документов, а решение принимается в момент обращения. Часто деньги доставляются заемщику на дом или переводятся на указанную в заявке банковскую карту. Погашение долга тоже весьма комфортно: сотрудник компании сам приходит к клиенту, можно использовать разветвленную сеть платежных терминалов и агентов по приему платежей. Согласитесь, в сравнении с банковским кредитом удобств много: не нужно собирать кипы справок, посещать офисы и банкоматы.

Такое количество удобств стоит денег: зачастую стоимость микрокредитов очень высока. С точки зрения кредитора ситуация выглядит весьма рискованной, поскольку анализ состояния заемщика минимален. Получается, что и этот повышенный риск тоже отражается на стоимости займа. Теперь необходимо уточнить, что следует понимать под стоимостью микрокредита? Логично, как и для любого другого кредитного продукта, использовать эффективную процентную ставку (см. «Эффективная ставка – универсальный показатель»).

С этого момента начинается самое интересное: ставка, рассчитанная для большинства микрозаймов, оказывается равной сотням процентов годовых и выше («Ъ-Деньги – Как ограбить пенсионера»). Например, для ссуды в размере 10 000 рублей, выданной на четыре недели с еженедельным платежом 3 000 рублей, эффективная ставка составит почти 4 666% годовых. Это связано с повышенным риском, о котором говорилось выше и с большей, нежели при классическом кредите, оборачиваемостью средств: при типичном сроке микрозайма в несколько недель, основная сумма и проценты по ней сразу могут быть направлены на выдачу новой ссуды.

Конечно, кредитор может и не получать столь баснословных доходов: неплатежи, невозвраты, мошенничество и ошибки персонала существенно снижают итоговый результат (часть таких потерь тоже компенсируется высокой ставкой).

При рекламе микрозаймов основное внимание уделяется простоте получения, небольшому (в абсолютном выражении) размеру платежа и короткому сроку. Иногда микрофинансовые организации даже позиционируют выплаты по ссудам как оплату услуг, а не как процентный платеж в погашение долга (отчасти они правы). Так или иначе, но для оценки стоимости займа и сравнения с альтернативными вариантами стоит использовать именно эффективную ставку.

Теперь стоит поговорить о целесообразности привлечения микрокредитов, которые часто позиционируются как займы «до зарплаты». Любой, даже самый дорогой продукт имеет право на жизнь, особенно когда на него есть спрос. Просто следует понимать его реальную стоимость и рассчитывать свои силы. Кредит — это не дополнительные деньги в кошельке, не свалившееся неожиданно богатство. С помощью кредита часть затрат переносится на сегодня, но финансировать их придется из будущих доходов. В итоге, потратить больше, чем заработано не выйдет. Да и выплачиваемые проценты снизят возможности для трат в будущем, ведь они их тоже необходимо выплачивать.

Рассмотрим пример «займа до зарплаты» некоего абстрактного гражданина «В», получающего 15 000 рублей в месяц. Он тратит 12 000 рублей на текущие нужды (еда, коммунальные платежи, транспорт и т.п.). Оставшиеся 3 000 рублей уходят на разные покупки и развлечения. Предположим, что траты на текущие нужды распределены равномерно, т.е. каждую неделю тратится 3 000 из 12 000 рублей.

В декабре «В» решил купить подарки своим друзьям и знакомым. Получилось, что за неделю до конца месяца денег у него не осталось совсем. Получается, что до зарплаты ему необходимо где-то одолжить 3 000 рублей. «В» обращается за микрозаймом. Ему предлагают следующие условия: 3 000 рублей выдаются на одну неделю, по окончании срока следует вернуть 3 400 рублей. Эффективная ставка по подобному кредиту составляет 68 191% годовых. Поскольку срок небольшой, сумма невелика да и других вариантов нет, то «В» соглашается.

Решил ли свои проблемы «В»? На ближайшую неделю — несомненно. Но, как было сказано выше, «В» просто перенес часть потребления в размере 3 000 рублей со следующего месяца на текущий. Поэтому расходовать деньги, как прежде, в январе уже не получится. Да еще и выплата процентов (400 рублей) уменьшит возможности для трат. Если «В» это понимает, то большая беда ему не грозит. Иначе денег снова не хватит: после возврата долга у «В» останется 15 000 рублей — 3 400 рублей = 11 600 рублей. Эта сумма даже меньше необходимой на текущие расходы (12 000 рублей). Если «В» продолжит расходовать деньги, как и прежде, то за неделю до окончания месяца ему не будет хватать уже 3 400 рублей. Взяв их в долг на похожих условиях, «В» придется вернуть еще больше. На следующий месяц доступных денег станет меньше. Очень часто размеры микрокредитов фиксированы и, если «В» не удастся найти предложение на 3 400 рублей, то придется брать большую (например, 4 000 рублей) сумму. Тогда выплаты будут расти быстрее и у «В» остается все меньше и меньше денег. В какой-то момент выплаты сравняются, а затем и превысят доходы «В» (см. рисунок).

Кредитная спираль
Финансовый крах «В». Сплошная линия показывает остаток средств у «В», гистограммы отражают поступления (зарплата, новые кредиты) и расходы (включая выплаты по кредитам).

Не гасить задолженность тоже не стоит — пени и штрафы обычно оказываются больше, чем проценты по ссуде. Кроме того, информация может попасть в бюро кредитных историй, и привлечь в будущем ссуду в банке на выгодных условиях будет проблематично.

Как же правильно поступить в подобном случае? «В» стоит отказаться в январе от всех дополнительных развлечений и трат. Имеющиеся 11 600 рублей следует направить на текущие нужды с таким расчетом, чтобы сэкономить 400 рублей (например, меньше расходовать горячей и холодной воды, электричества, отказаться от поездок на автомобиле и т.п.). При таком подходе, уже в феврале «В» сможет тратить деньги в прежнем режиме.

Получается, что микрозаймы, несмотря на свою высокую стоимость, не так страшны: необходимо рационально и аккуратно планировать свои траты соразмерно доходам.

Кстати, если бы «В» отказался от развлечений хотя бы на один месяц (например, в ноябре) и отложил 3 000 рублей, то микрозайм ему бы не понадобился. Главное, чтобы он не забыл снова восстановить такую «подушку безопасности».

Напоследок несколько советов, чтобы выходить из ситуации, аналогичной приведенному примеру, с минимальными издержками:

  1. Тратьте сообразно своим доходам. Не руководствуйтесь в тратах принципом: «У меня должно быть не хуже» (применяйте этот принцип больше к своим заработкам). Научитесь говорить: «Я не могу себе этого позволить».
  2. Формируйте «подушку безопасности», равную своему месячному или большему (в идеале годовому) доходу. Можно хранить эти деньги на депозите. Тратить их стоит только в исключительных ситуациях (например, покупка нового холодильника вряд ли является таковой: можно постепенно накопить), а восстанавливать данный резерв стоит с максимальной скоростью (придется на какое-то время отказать себе в подарках и развлечениях).
  3. В исключительных случаях одалживайте беспроцентно у родственников, друзей или знакомых. Не тяните с возвратом таких долгов. Подход «подождите еще месяц, мне же обязательно надо съездить в Париж» не годится: можно лишиться комфортного источника антикризисного финансирования.
  4. Заведите себе кредитную карту, желательно с беспроцентным периодом. Поскольку придется платить за ее обслуживание, оцените, насколько часто возникают форс-мажоры (если регулярно, см. пункт 1) и какая сумма может понадобиться. Сопоставьте с комиссией и определитесь, действительно ли оно того стоит. Расплачивайтесь картой в случае необходимости, но старайтесь не снимать наличных: часто комиссия за эту операцию велика и стоимость кредита будет высокой. В любом случае, старайтесь погасить задолженность в максимально короткий срок. Оцените эффективную ставку по своей карте, когда беспроцентный период недоступен или закончился, сравните ее с вариантами из п.5 и выбирайте наилучший.
  5. Обратитесь в банк или микрофинансовую организацию за кредитом. Выбирайте вариант с наименьшей эффективной ставкой, соответствующий требуемым условиям (срок, размер). По такой задолженности необходимо расплачиваться максимально быстро.

Получение любого, особенно срочного кредита, должно сопровождаться детальным анализом ситуации, существующих предложений, аккуратным планированием своих доходов и расходов на время выплаты задолженности. Не стесняйтесь экономить и снижать расходы. Если после всех расчетов очевидно, что погасить долг будет проблематично, откажитесь.

Кредит не делает богаче, просто позволяет за счет будущих доходов получить товар или услугу здесь и сейчас. Именно так к нему и стоит относиться.

%d такие блоггеры, как: